楼市又要起飞了?房产市场惊现3%利率装修贷

2019-09-01 17:40:27 房产资讯

136茂名买房网导读:楼市又要起飞了?房产市场惊现3%利率装修贷 年初的降准宽松,一直让大家有个担心,会不会利率降下去之后,房地产又起来,最近市场上有一种装修贷出现了,利率只要3%,于是又让一些小伙伴不淡定了,两个条件,1是三年之内...

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年初的降准宽松,一直让大家有个担心,会不会利率降下去之后,房地产又起来,最近市场上有一种装修贷出现了,利率只要3%,于是又让一些小伙伴不淡定了,两个条件,1是三年之内在这家银行办理过住房贷款,2是房屋未装修、装修未完工、装修完成但未入住。流程也非常简单,只需提供您的身份证、购房合同、借款合同即可办理。3月31日前办理享受优惠利率,年利率3%,期限1年。

有人惊叹,这是要将房地产进行到底

啊,因为买房和装修基本上是连着的,那么3%的这样的低利率,去支持装修,其实就是支持大家买房。会不会再次推升房价呢?

但是真实情况恐怕未必如此,这是一个营销陷阱,年利率3%,只是一个银行惯用的伎俩而已。实际远没那么美好。

首先,这种消费贷基本都会按月分期付,美其名曰年利率3%,但其实折算下来,年利率在5.5%-6%之间,从这个结果来看,几乎跟全国房贷水平持平。

其次,房屋装修的时间跨度并不一定是整年,如果他只是按年计息,但按照实际周期结算,可能利率就会更高。

第三,这种借款利率的营销,到处都是,比如大家熟悉的信用卡,实际借款利率=月费率×n×24

/(n+1),其中,n为分期月数,所以
乍一看好像信用卡的分期手续费不高,但其实要高出一倍,假如信用卡的分期手续费是0.72%,你简单算下一年也就0.72X12=8.64%,那你可就大错特错了,用我们刚才那个公式来算,0.72X12X24/(12+1),相当于在8.64%的基础上还要乘一个24/13,最后是15.95%,这就是信用卡的真实费率。

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但有人可能要反驳了,别扯淡了,我借过信用卡,一共借1万多块钱,还完12期,确实只换了8-9%的利息,根本就不是你算的15.95%,之所以会是这样,就是因为银行给你玩了一个小把戏,把你骗了,你是本息还款,也就是把你借的钱,连本带息加在一起,除以12期,你每一期还的钱里面,既有本金又有利息,随着你每期还款,其实你借的钱就越少,但是银行还是按照你的全部借款在计算利

息,也就是说假如你借了12万,还到最后一期的时候,其实你就只管银行借了1万,前面11万都已经还完了,但是没有用,这最后一期的利息也还是按照12万计算利息的。

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这也就是实际利率,要比你感受到的利率要高,而且还高不

少的原因。对于银行来说,他的信用卡业务,实际利率就是比分期手续费高1倍。而用户也确实支付了这么高的利息,但只是感觉不明显,于是他就可以瞒天过海了。有些人前几年还在想,既然信用卡利息8.6%,有些P2P利息能到10%,我能不能
套信用卡去买这些理财,结果买了之后才明白,根本就是个亏
本买卖。信用卡越还借款越少,最后即使P2P不跑路,利息也是无法覆盖分期手续费的。

装修贷这个产品也是一样,如果真是年化利率3%,你套出来随便买个理财,都有一年1%以上的无风险套利收益,但显然这是不可能的,银行也不傻,不会给你这个套利的机会,从现实的金融业务中,老齐可以负责任的告诉大家,真实利率最低的就是房贷,任何借钱的业务,都不会低于现实中的房贷利率。

那么现在房贷利率是多少呢?央行的基准利率是4.9%,而根据融360刚刚发布的报告显示,1月份全国首套房贷款平均是5.66%,当然全国各地会有一定差异,但普遍看,上浮了10%以上。这也就是说,任何银行给出的贷款,都不会低于5.66%这个水平。

另外,至于说央行宽松会不会让房价再起,大家也要观察房贷利率,目前这个5.66%,相比于上个月有所下降,但相比于去年的5.43%,还是上涨了4%左右,所以说现在的金融政策比去年同期要紧,老齐也可以给大家一个有用的指标,那就是一旦首套房贷款利率,低于基准利率,也就是说低于4.9%了,那么就表明房地产调控松了,房价要再度起飞了。只要银行的贷款利率还在基准利率之上,没有出现折扣,那么就说明房贷业务仍然有窗口指导。至于上浮多少,这个是银行自己决定的,在市场无风险利率大涨的时候,他也会调高首套房贷款利率,而当市场利率下跌的时候,首套房利率也会降低。所以上浮下降很正常,不用大惊小怪,而如果不上浮了,开始出现折扣利率,那么就要警惕了,说明房地产又要起飞了,在09年,12年,2015年都出现过类似情况,折扣利率重现江湖,8折基准利率成了标配,随后房价就开始大涨。

去年8-9月份的时候,有传言说农行和工行在上海地区出现了9折首套房贷,一开始也确实吓了我们一跳,但后来有媒体去调查,工行和农行均否认折扣房贷,并表忠心房住不炒,也有说法是个别支行的个别行为,消息爆出后被紧急叫停。后来此事不了了之,总之不管怎样,说明折扣房贷肯定是不被允许的,这也从侧面表明,房地产的金融调控上,并未松动。


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